Comprar casa é o sonho e objetivo de vida de muitas pessoas. Para grande parte, a compra de casa está estreitamente ligada à aprovação de um empréstimo habitação.
Todavia, sendo este um processo por vezes longo e com alguma burocracia, torna-se importante perceber exatamente por onde podemos começar ou o que devemos fazer.
A pensar nisso, em colaboração com a UCI (entidade financeira especializada em financiamento para compra de casa), desenvolvemos um pequeno guia que o vai orientar pelos vários passos do pedido de empréstimo habitação. Vamos começar?
1. Que casa pode comprar?
Antes de começar à procura de casa é importante saber qual o valor da casa que pode comprar. Não vale a pena procurar uma casa de 200 mil euros se só tem capacidade financeira para garantir um empréstimo habitação de 150 mil euros.
Como tal, antes de qualquer coisa, faça uma análise à sua taxa de esforço, para tal basta utilizar a seguinte formula:
Encargos mensais com créditos / Rendimento líquido total mensal do agregado familiar x 100
Lembre-se que segundo as recomendações do Banco de Portugal a sua taxa de esforço (considerando os encargos com todos os créditos, incluindo o empréstimo habitação) não poderá ir além dos 50%, sendo mesmo recomendável que esta fique abaixo dos 40%.
Se não é muito de contas, pode utilizar o simulador quanto pode gastar disponível no site da UCI, para saber qual o valor da casa que pode comprar. Assim, poderá logo à partida estabelecer um intervalo de preços, tornando a sua procura de casa mais fácil.
2. Faça várias simulações de empréstimo habitação e compare propostas
Ainda antes de avançar para as simulações de empréstimo habitação, tenha claro que atualmente os bancos não financiam a compra de casa a 100% (exceção dos imóveis do banco), sendo o montante máximo de financiamento de 90%. Como tal, terá de ter capitais próprios para dar no mínimo 10% de entrada inicial.
Se tem o valor necessário para dar de entrada inicial, então passemos ao passo seguinte, fazer simulações.
- Faça simulações em diferentes bancos, com diferentes taxas de juro e diferentes prazos. Tenha em atenção que para que as propostas sejam comparáveis deverá procurar ter propostas com características idênticas (por exemplo com o mesmo prazo de financiamento e o mesmo montante de empréstimo).
- Ao fazer as simulações receberá uma Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE), este documento é de grande importância, pois contem vários indicadores que lhe permitem comparar as simulações do empréstimo habitação, como:
. Montante de financiamento;
. Valor da prestação;
. Despesas e impostos do empréstimo habitação;
. Seguros;
. Taxas de Juro (Taxa Fixa, Mista e Variável);
. Spread, TAN, TAEG e MTIC;
. Outras informações relevantes sobre o empréstimo habitação. - Muito embora, o spread seja um indicador importante, este representa apenas um dos custos. Como tal, ao procurar o melhor empréstimo habitação para si, tenha em especial atenção, o MTIC, através deste indicador conseguirá ter uma noção real de quanto vai pagar pelo dinheiro emprestado.
- É frequente os bancos proporem vendas associadas facultativas (cartões de crédito, conta à ordem, domiciliações/pagamentos de serviços, etc…) como contrapartida para a redução do Spread. No entanto, estes produtos têm custos associados que podem encarecer o seu empréstimo. Caso não pretenda um destes produtos, ou desista deles durante o contrato, as condições financeiras do empréstimo habitação também poderão ser agravadas deixando de beneficiar do spread inicial que contratou.
3. Pedido de empréstimo habitação
Agora que escolheu a melhor proposta de empréstimo habitação, está na altura de enviar toda a documentação necessária.
Recolhidos e enviados todos os documentos o seu pedido de empréstimo habitação vai ser analisado de forma a avaliar a viabilidade do processo. Aguarde com tranquilidade.
4. Empréstimo habitação aprovado
Se o empréstimo habitação for aprovado, surgem duas importantes etapas:
- A avaliação do imóvel. Esta será realizada por uma entidade independente e tem como objetivo avaliar o imóvel de acordo com os valores de mercado de forma a definir o valor que servirá de garantia para o empréstimo habitação;
- A verificação registal do imóvel, de forma a avaliar se do ponto de vista legal está tudo em conformidade. Este passo é muito importante para garantir a segurança de todas as partes envolvidas no negócio.
Ao concluir esta etapa, receberá uma FINE aprovação, que nada mais é do que um documento que incorpora todas as condições do contrato de empréstimo aprovadas. Em conjunto receberá também uma minuta do contrato do empréstimo habitação.
Antes de passar para a última fase, a assinatura da escritura, deverá decorrer ainda um tempo obrigatório que serve para refletir sobre as implicações do empréstimo habitação, para que possa tomar uma decisão consciente.
5. A escritura
O processo de compra de casa com recurso a empréstimo habitação culmina com a assinatura da escritura de compra e venda e mútuo com hipoteca num notário ou conservatória.
No dia da escritura, será necessário levar os documentos de identificação, os originais da documentação do imóvel e realizar o pagamento de impostos e emolumentos registais que são previamente informados.
No final da escritura o imóvel será oficialmente seu. Parabéns!
Se ainda tem dúvidas sobre o pedido de empréstimo habitação, fale com um especialista em financiamento como a UCI, que além de soluções de adaptadas às suas necessidades, também poderá responder a todas as suas questões.
Foto: DR.